Ce qui change concretement avec la reforme
La CARPIMKO (Caisse Autonome de Retraite et de Prevoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinesitherapeutes, Pedicures-Podologues, Orthophonistes et Orthoptistes) a fait evoluer son regime de prevoyance.
La particularite de cette reforme : les cotisations n’augmentent pas, mais plusieurs prestations sont revues a la baisse.
Cette equation defavorable s’explique par des contraintes demographiques et financieres. L’augmentation des demandes de prestations, notamment en invalidite, a pousse le Conseil d’administration a arbitrer en faveur du maintien des cotisations plutot que leur augmentation.
Le revers de la medaille : les auxiliaires medicaux liberaux se retrouvent moins bien couverts qu’auparavant.
Parmi les changements notables : reduction des majorations pour enfant a charge (divisees par deux), suppression de la majoration pour conjoint a charge, modification des regles de reprise therapeutique. Des evolutions qui peuvent representer plusieurs milliers d’euros de difference en cas de sinistre.
” Les professionnels de sante liberaux consacrent leur energie a soigner les autres. Ils oublient parfois de se proteger eux-memes. La reforme CARPIMKO est un signal d’alerte : il est temps de regarder ses garanties en face et d’agir si necessaire. “
Michael Sitbon, co-fondateur et Directeur de la Publication d’Anavie
55,44 euros par jour : pourquoi cette indemnite ne couvre pas vos charges
En cas d’arret de travail prolonge (du 91eme au 1095eme jour), la CARPIMKO verse une indemnite journaliere de 55,44 euros bruts.
Des majorations existent pour conjoint a charge (+10,08 euros) ou enfant a charge (+16,63 euros), mais le total reste largement insuffisant pour maintenir le niveau de vie.
Pour un infirmier liberal dont le chiffre d’affaires mensuel depasse 5 000 euros, cette indemnite ne couvre meme pas les charges fixes : loyer du cabinet, cotisations sociales obligatoires, assurance professionnelle, materiel…
Forfait-jours 2026 : quatre obligations légales pour être conforme
Le forfait-jours séduit de nombreux employeurs, mais sa mise en place suppose le respect du cadre légal. Pour accompagner les entreprises, notre partenaire Lucca a conçu un guide sur le forfait-jours, en collaboration avec une avocate en droit du travail. Il permet d’en comprendre les bénéfices, d’identifier les salariés éligibles, de maîtriser les 4 obligations à respecter et de déployer le dispositif efficacement.
J'accède au guide
Sans parler des depenses personnelles : loyer ou credit immobilier, alimentation, scolarite des enfants.
Le calcul est vite fait : 55,44 euros x 30 jours = 1 663 euros par mois. Quand les charges fixes du cabinet representent souvent plus de 2 000 euros mensuels, l’equation est impossible a equilibrer sans epargne de precaution ou prevoyance complementaire.
Infirmiers, kines, orthophonistes : les professions les plus exposees
Les auxiliaires medicaux exercent des metiers physiquement exigeants. Les troubles musculo-squelettiques representent la premiere cause d’arret de travail prolonge : lombalgies pour les kinesitherapeutes, TMS du membre superieur pour les infirmiers, pathologies vocales pour les orthophonistes.
Le burn-out et les affections psychiques sont egalement en forte progression dans ces professions. La charge de travail, la pression administrative, les difficultes de gestion d’un cabinet liberal… Autant de facteurs de risque qui peuvent conduire a des arrets prolonges.
La reforme aggrave cette vulnerabilite. Avec des prestations revues a la baisse, les professionnels de sante liberaux doivent imperativement evaluer leur niveau de couverture reel et, si necessaire, le completer par une prevoyance adaptee.
Prevoyance complementaire : une necessite, pas un luxe
Souscrire une prevoyance complementaire permet de combler l’ecart entre les indemnites CARPIMKO et les revenus reels. L’objectif : garantir un maintien de revenu suffisant pour couvrir les charges fixes et les depenses courantes, le temps de la convalescence.
Les contrats Madelin offrent en plus un avantage fiscal non negligeable : les cotisations sont deductibles du benefice imposable, dans la limite des plafonds legaux. Selon la tranche d’imposition, l’economie fiscale peut representer 30 a 45 % du cout du contrat.
Encore faut-il choisir les bonnes garanties au juste prix. Chez Anavie, les conseillers specialises dans les professions medicales analysent la situation de chaque praticien : revenus, charges fixes, situation familiale, risques specifiques au metier exerce. L’objectif : definir le juste niveau de couverture, ni insuffisant, ni surdimensionne.
Sources :
- CARPIMKO – Indemnites journalieres : https://www.carpimko.com/actualites/indemnites-journalieres-pour-les-professionnels-liberaux
- Previssima – Evolution prestations CARPIMKO : https://www.previssima.fr/actualite/auxiliaires-medicaux-carpimko-vos-prestations-arret-de-travail-invalidite-et-deces-vont-evoluer-en-2025.html
- GPM – Prevoyance professionnels de sante : https://www.gpm.fr/carpimko-evolution-2024-cotisations-et-prestations/